Véhicules d’investissement vs produits d’investissement : comprendre la différence pour mieux investir
Les véhicules d’investissement
C'est simple, vous n'avez qu'à retenir ceci, un véhicule d'investissement agit comme, une enveloppe pour détenir vos produits financiers. Ce n’est pas le placement en lui-même, mais plutôt le cadre fiscal dans lequel il évolue. Les véhicules d'investissement les plus connus sont généralement le REER, le CELI, le CELIAPP ou encore le REEE.
Pourquoi prendre un véhicule d'investissement plutôt qu'un autre?
CELI
Pour le CELI, ce dernier est très différent du REER. Les cotisations effectuées ne feront pas diminuer votre revenu imposable, par contre, tous les gains effectués seront libre d’impôt. Qu’il s’agisse d’un revenu d’intérêt, de dividende ou de gain en capital, ces derniers seront exempts d’impôt au retrait.
Et les produits d'investissements, c'est quoi?
Pour ce qui est des produits d’investissement, rien de sorcier non plus : il s’agit tout simplement de ce que vous placez à l’intérieur de votre véhicule d’investissement. Autrement dit, c’est le contenu de l’enveloppe. Aujourd’hui, des dizaines de produits sont accessibles sur le marché, chacun avec ses caractéristiques, son niveau de risque et son potentiel de rendement. Parmi les plus courants, on retrouve les certificats de placement garanti (CPG), le papier commercial, les actions, les obligations ainsi que les fonds négociés en bourse (FNB), de plus en plus populaires auprès des investisseurs.
La fiscalité! Car oui, chaque véhicule d’investissement offre ses avantages. Il est essentiel de comprendre que tous les produits ne conviennent pas à tous les profils ou objectifs. Tout dépend de votre horizon de placement, de votre revenu actuel et de votre plan à long terme. Il vous sera peut-être préférable d'opter pour un CELI plutôt qu'un REER même si celui-ci fait diminuer votre revenu imposable.
Un conseiller à l'écoute
“Investissez dans ce que vous connaissez.”
Peter Lynch
Panorama des véhicules d’investissement populaires et leurs bénéfices
REER
Le REER permet de réduire votre revenu imposable grâce aux cotisations que vous y versez. De plus, les revenus générés à l’intérieur du régime ne sont pas imposés tant que les fonds ne sont pas retirés. Un plafond annuel de 32 490$ (pour l’année 2025) est toutefois à ne pas dépasser ou 18% de son revenu brut annuel moins le facteur d’équivalence.
CELIAPP
REEE
Comment structurer ses placements intelligemment?
Il ne s’agit pas de choisir entre REER ou CELI au hasard ni de sélectionner un produit simplement parce qu’il “semble performant”. Structurer ses placements intelligents repose sur une réflexion complète de votre situation actuelle. Il est donc primordial d’analyser ça situation avant d’investir ne serais-ce que un dollar!
Avant toute chose,
Clarifier vos objectifs (retraite, maison, études, revenu passif)
Déterminer votre tolérance au risque
Utiliser les véhicules adaptés à vos objectifs
Choisir les produits qui cadrent avec votre profil
Optimiser la fiscalité de vos revenus selon le type de compte
Afin de faire les choses dans les règles de l'art, vous devez débuter par être bien entourée. Nous parlons ici de spécialistes qui connaissent leur domaine. Il vous faudra peut-être l’aide de comptable, de fiscaliste ou bien d’avocat si vous êtes une personnes en affaire. Lorsque vous aurez choisi votre conseiller, il est impératif qu’il soit à votre écoute et que vous preniez le temps de lui expliquer votre situation. Ce n'est que de cette manière qu'il sera en mesure d'établir une stratégie qui saura répondre à vos besoins.
Le plus simple, est de contacter votre conseiller si vous en avez un et de discuter avec lui de vos différents objectifs afin que ce dernier soit en mesure de vous offrir les bons produits et véhicules. De plus, une fois, la stratégie élaborée, n’hésitez pas à lui poser des questions afin de bien comprendre la mécanique derrière son plan de match!
Et finalement, que dois-je faire
Quoi de mieux que le CELIAPP, un véhicule d’investissement qui combine le meilleur du REER et du CELI en une seule solution ? Chaque cotisation réduit votre revenu imposable et, en prime, tous les gains générés dans ce véhicule sont exempts d’impôt. Difficile de rêver mieux pour l’achat d’une première propriété!
Un véhicule bien connu, mais souvent sous-estimé par les jeunes familles : le REEE. Il fonctionne de manière unique, car les cotisations ne font pas diminuer votre revenu et seule une partie du capital est libre d’impôt, celle investie. En revanche il apporte quelque chose de plus que les autres, des subventions gouvernementales! Oui vous avez bien lu, vous pourriez être éligible à des subventions allant jusqu’à 40% de vos cotisations.