Acheter ou louer?
Acheter ou louer revient sans cesse dans les conversations. On oppose souvent les défenseurs de l’immobilier, séduits par l’effet de levier, aux investisseurs boursiers, attirés par les rendements des marchés. Qui a raison ? Regardons les faits et la psychologie financière derrière chaque option.
Outre les dépenses liées à l’achat et à l’entretien d’une propriété souvent l’argument central des partisans de la location un point en particulier fait pencher la balance en faveur des acheteurs. Nous y reviendrons plus loin, après avoir présenté les principales distinctions entre les deux options.
Commençons par les bases et par l’achat de votre propriété. Pour celles et ceux qui n’ont encore jamais effectué l’acquisition d’une propriété, sachez qu’il existe plusieurs frais liés à cette transaction.
⚖️ Les différences concrètes!
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Généralement, les frais de courtage sont payés par le vendeur. Il existe toutefois des transactions où l’acheteur assume ces frais. Par exemple, si la propriété n’est pas inscrite sur une plateforme de courtage et que le vendeur gère lui-même la vente, certains acheteurs choisissent d’utiliser les services de leur courtier, qui facture alors un pourcentage de la transaction, souvent autour de 1 %. Il s’agit de cas particulier, mais tout à fait possible.
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Instaurée le 22 décembre 1976, cette taxe oblige tout nouvel acquéreur d’un bien immobilier à payer une taxe correspondant généralement au prix d’achat. Cependant, si la valeur marchande de la propriété est supérieure au prix d’achat, c’est la première qui servira de base d’imposition.
Même si le pourcentage perçu est faible, la facture peut rapidement grimper et atteindre plusieurs milliers de dollars selon le prix de la propriété.
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Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez payer une prime d’assurance prêt hypothécaire à la SCHL ou à un assureur équivalent. Ce coût, souvent méconnu des acheteurs, peut représenter plusieurs milliers de dollars.
À titre d’exemple, pour une propriété vendue 400 000 $ avec une mise de fonds de 5 %, votre prime SCHL s’élèvera à 15 200 $.
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Souvent négligée dans le budget, l’inspection préachat est pourtant essentielle pour déceler les problèmes cachés d’une propriété. Son coût varie généralement entre 500 $ et 1 000 $ selon la taille et le type d’immeuble. Bien que ce soit une dépense immédiate, elle peut éviter des réparations coûteuses et vous offrir un levier de négociation.
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Indispensables lors d’un achat immobilier, les frais de notaire couvrent la préparation et la signature de l’acte de vente ainsi que l’enregistrement au registre foncier. Au Québec, ils varient généralement entre 1 000 $ et 2 000 $ selon la complexité du dossier et sont souvent oubliés dans le calcul du budget d’achat.
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Et finalement, personne n’y échappe. Les frais de déménagement varient selon plusieurs facteurs, notamment la distance, le nombre de pièces et les meubles à déménager.
Les charges que les propriétaires sous-estiment 💰
Généralement, il est prudent de prévoir 2 % du prix d’achat afin de bien pallier les différentes dépenses liées à l’acquisition initiale.
En plus de ces frais initiaux, il faut prévoir tout au long de l’année la taxe scolaire, la taxe municipale, les frais de condo s’il s’agit de ce type de propriété, l’entretien de la propriété ainsi que tout le temps et l’énergie à y consacrer. Tout cela s’ajoute au paiement hypothécaire.
Du côté des locataires, ces différents frais sont généralement inexistants. Certes, ils sont le prix du loyer prend en considération c’est frais, mais le coût de location demeure la plupart du temps, pour ne pas dire toujours, inférieur à l’ensemble des frais assumés par les propriétaires.
Jusqu’ici, on pourrait penser que la location est plus avantageuse. Mais voici pourquoi il est préférable d’être propriétaire.
Augmentation de la valeur de la propriété et épargne forcée 📈
Comme la bourse, le marché immobilier connaît ses hauts et ses bas. Au Canada, il a toutefois affiché, au cours des décennies passées, une augmentation de valeur très importante. Si vous avez acheté en 1999, vous avez sans doute triplé, voire quadruplé votre investissement initial. Votre patrimoine a donc connu une croissance sans effort majeur, mis à part l’entretien de votre domicile.
Le point le plus important reste l’épargne forcée. Il est facile de dire que si votre loyer coûte 1 500 $ et que votre hypothèque est de 2 800 $, vous investirez 1 300 $ par mois en bourse et vous serez millionnaire dans quelques années. En théorie, oui. Dans la réalité, beaucoup de gens n’ont pas la structure nécessaire pour respecter ce plan et profiter du fait d’être locataire tout en investissant l’écart entre le loyer et l’hypothèque. Ne vous surestimez pas. Un achat de trop sur la carte de crédit, une réparation sur la voiture, un voyage attendu, et l’épargne diminue. On finit par placer 50 $ ou 100 $ par mois.
Nous ne disons pas que 50 $ ou 100 $ par mois, n’est pas bien. Nous affirmons plutôt que devenir propriétaire fait croître le patrimoine plus facilement, car le paiement hypothécaire doit être effectué chaque mois.
Transformer vos paiements en patrimoine
En résumé, louer peut convenir à certaines étapes de vie, mais acheter vous aide souvent à transformer vos paiements en valeur concrète. Chaque versement vous rapproche d’un toit bien à vous et d’un patrimoine qui grandit presque sans que vous y pensiez.
La bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’un grand coup pour commencer. Un plan simple, une mise de fonds qui progresse mois après mois et une propriété choisie avec soin peuvent suffire à changer la trajectoire de vos finances. C’est un projet réaliste, accessible et porteur de fierté.
Si vous souhaitez valider vos chiffres et avancer en confiance, on peut bâtir ensemble une simulation claire avec vos montants réels. Vous repartez avec un plan d’action concret pour franchir la porte de votre future propriété le sourire aux lèvres.